Займы под МСК решили упорядочить, схемы по обналу с использованием займов в чем суть.

Займы под МСК решили упорядочить

Законопроект призван поставить барьер схемам обналичивания средств материнского семейного капитала через займы на «улучшение жилищных условий».

Как рассказала зампредседателя думского Комитета по вопросам семьи, женщин и детей Ирина Соколова, число схем с нецелевым использовани­ем маткапитала и его обналичиванием постоянно растет. При этом основная часть денег попадает не в семейные бюджеты, а в карманы посредников. «По информации МВД России, с января 2009 года по сентябрь 2012 года выявлено (а значит возбуж­дены уголовные дела) около 2 тысяч преступлений, связанных с хищением и обналичиванием средств материнского капитала, в том числе 500 преступле­ний в 2012 году». «Самый распростра­ненный механизм — это фиктивные сделки с недвижимостью, не приво­дящие к реальному улучшению жилищ­ных условий. Например, семья якобы покупает квартиру с помощью агентства недвижимости, но на самом деле формально приобретается старая раз­валенная постройка, в которой невоз­можно жить, а семья получает на руки деньгами 30-40 процентов материнского капи­тала. Остальные средства идут по­среднику и другим участникам схемы. Аналогичный способ обналичивания — с использованием займов, которые часто выдаются только на бумаге», — говорит Ирина Соколова.

Законопроект принят, значит скоро он вступит в силу и незнание его никого не освободит от ответ­ственности. Поэтому важно вникнуть

и понять, кто же теперь реально имеет право выдавать займы под материнский семейный капитал. Пре­жде всего Закон закрепит закрытый перечень видов организаций, которые могут выдавать займы, погашаемые материнским капиталом. В открытом доступе (в законопроекте) сказано, что это кредитные организации, микрофинансовые организации, кре­дитные потребительские кооперативы либо иные организации, предоставляю­щие займы под обеспечение ипотекой.

Если про кредитные организации, имеющие банковские лицензии, ми­крофинансовые организации и потре­бительские кооперативы, (им по закону не нужна лицензия) — все более-менее понятно, то про «иные организации. » непонятно многое. Понятно, что все, «имеющие право выдавать займы под МСК», пристально контролируются государством, что контролеры (Рос- финмониторинг, налоговая, проку­ратура и т.д.) могут в любой момент прийти и спросить — выдавался ли займ, куда пошел и, главное, откуда взялись деньги на его выдачу? Понят­но даже, чем все может закончиться, если будет установлена незаконность или фиктивность сделки. А вот про «иные организации» в законопроекте ничего нет, но есть указание на «за­крытый перечень видов организаций», а это уже не может не настораживать. У кого находится этот закрытый пере­чень? Значит, теперь тем, кто выдавал и продолжает выдавать займы под МСК, следует засесть за нормативные документы и серьезно подготовиться к встрече с контролирующими органами. Если у проверяемых и проверяющих будет разный уровень юридической грамотности, то проверяемым не избе­жать неприятностей с последствиями.

Так кто же имеет право входить в «закрытый перечень видов органи­заций»? Начнем с основного Закона, который нас будет интересовать в пер­вую очередь: Гражданский кодекс РФ. Глава 42 ГК РФ («Заем и кредит») не содержит ограничений, касающих­ся заключения договоров процентного займа. Значит, любое ООО имеет право выдавать займы под материнский семейный капитал, при условии, что займы возможно выда­вать из собственной прибыли, либо, если размер уставного капитала не менее сумм займа либо средств в обо­роте используемом для целей оформ­ления займов. Какой уставной капитал у подавляющего большинства ООО? Кто показывает всю свою прибыль и платит с нее налоги? Вот с этого и нач­нется проверка (сначала, вероятно, негласная, чтобы было что предъявить проверяемому) законности выдачи займов. Выкрутиться за счет заемных средств тоже не получится (скажем, если ООО берет на себя кредит в бан­ке, а потом размещает его в займы под МСК от своего имени) — незакон­ная банковская деятельность. Если ООО не имеет необходимой чистой прибыли и его уставный капитал равен 10 тысячам рублей, то займы под МСК оно по определению выдавать не име­ет права. Про ИП вообще говорить несерьезно. Они в первую очередь «попадут под раздачу» и никак проис­хождение средств, выданных в займы под МСК доказать не смогут! Мень­шее, что им грозит, — уголовная статья за «занятие незаконной банковской деятельностью», а далее, как говорят «пришьется по совокупности»! Хочу напомнить, что относится к банков­ской деятельности и, соответственно, должно лицензироваться: — привле­чение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (на воз­вратной и платной основе).

Некоторые ООО практикуют для своих клиентов «беспроцентные займы». Чем это чревато? В случае беспроцентных займов сделка попада­ет в разряд подозрительных согласно ФЗ 115 «О ПРОТИВОДЕЙСТВИИ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУП­НЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВА­НИЮ ТЕРРОРИЗМА».

В новой версии законопроекта чет­ко сказано, что отныне, займы можно будет предоставлять только путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет владельца материнского капитала или его су­пруга. Отрезвляет! Теперь желающие «кредитовать» под МСК должны четко соблюдать требование: все сделки должны сопровождаться документаль­но: т.е. при выдаче средств заемщику необходимо выдать расходный ордер. «Расходник» обязателен, иначе при встречной проверке налоговой (про­верка кассы при выдаче займов) вывод будет однозначный: организация осуществляет незаконную банковскую деятельность! Далее непременно по­следует проверка Росфинмониторинга и доказывайте, что не занимаетесь легализацией (отмыванием) дохо­дов, полученных преступным путем, а штрафы там предусмотрены «кос­мические». Практикующие на сегодня ООО и ИП выдачу займов под материнский семейный капитал хотят получать за свои займы возна­граждение и позиционируют его как комиссию. А это чревато следующим: невозможно будет доказать прове­ряющему, какую именно услугу оказал заемщику «кредитор», т.е. сначала невозможно будет доказать, на каком основании выдавался займ, а потом за что получено вознаграждение.

Есть обширная судебная практика, когда заемщик через суд возвращал заплаченную ООО комиссию, без тру­да доказывая, что данная услуга ему навязана и противоречит антимоно­польному законодательству и Закону «О правах потребителей». Последняя категория «кредиторов» — физические лица (без образования ИП), выдающие займы под МСК, их деятельность по­падает под «незаконное предпринима­тельство». Принятый закон только на первый взгляд безобиден и мало чем отличается от существующей прак­тики. Вчитавшись в «нюансы», можно понять, что государство нашло способ начать карать за расхищение бюд­жетных средств, путем обналичива­ния материнского семейного капитала через займы на «улучшение жилищных условий». Законодатель дал фискальным органам вполне понятные ориентиры и рычаги, а то, что в зако­не нет четких разъяснений «закрытого перечня». так «никто и не обещал, что будет легко»! Разобрались, кого и на предмет чего теперь будут про­верять при выдаче займов под МСК. Наиболее разумные АН прекратят практику выдачи займов, чтобы не по­терять не только бизнес, но и свободу.

Так что же теперь делать тем, кто не имеет возможности получить займ под МСК в банках (имеет плохую кре­дитную историю, судимости, не может подтвердить доходы и т.п.)? Обра­щаться в небанковские структуры (микрофинансовые организации), которые такие займы выдают на законных осно­ваниях. Как правило — это Кредитные Потребительские Кооперативы (КПК), предлагающие гражданам займы под МСК (обязательно проверьте при обра­щении, является ли КПК членом СРО.) Много ли таких организаций в Омске, кроме нашей компании? Честно скажу, не знаю, но наверняка есть.

«Мы разработали программы выдачи займов физическим лицам на сумму материнского семейного капитала». Займы выдает КПК «Сибирский Альянс». Это альтерна­тива банковским продуктам: ипотека для тех, кто не может подтвердить трудоустройство и доходы, имеет испорченную кредитную историю или судимость. Наш займ краткосрочный (2 месяца), процентный и это ипо­тека в силу закона с обременением приобретаемого заемщиком жилья. После погашения займа средствами МСК (их по заявлению заемщика нам перечисляет пенсионный фонд) об­ременение снимается. Займ выдает наша микрофинансовая организа­ция — кредитный потребительский кооператив КПК «Сибирский альянс» (является членом СРО «Союзмикрофи- нанс» г. Санкт-Петербург), имеющая законное право привлекать деньги вкладчиков. КПК «Сибирский альянс» не рискует попасть под нормативы ЦБ, поскольку выдает не кредиты, а займы. Мы платим налоги с дохода, следовательно, не рискуем попасть под подозрение налоговой инспек­ции. Мы проверяем наших заемщиков прежде всего на отсутствие к ним претензий со стороны органов опеки, не лишались ли родительских прав или не стоят ли на учете как недобро­совестные родители. Займы выдаем только на реально приобретаемые объекты, поэтому проверяем сами объекты на их историю, наличие об­ременения и не продавался ли ранее объект с привлечением материнского семейного капитала. Как альтернатива банковским кредитам, наш займ выдается заемщику в день сделки (по расписке из юстиции), что делает его востребованным у про­давцов квартир. Заемщик не платит за оценку жилья и не страхует риски, в этом еще одно наше отличие от банковских ипотечных кредитов. Мы постарались предусмотреть все воз­можные нарушения законов и под­готовили неуязвимый, с точки зрения норм права, продукт. В дополнение скажу, что мы выдаем займы для приобретения жилья во всех районах Омской области.

Советник по вопросам ипотечного кредитования и недвижимости

Еще публикации:

Как пройти мимо полиса

Получить кредит можно без страховки

Русипотека

Ведущие участники ипотечного бизнеса подвели итоги 2016 года.

«Это правильно» или «Это бессмысленно»?

Чем закончится дискуссия об ограничении наличных расчетов

© Все права защищены

«ИННОВАЦИОННАЯ БИЗНЕС ГРУППА» 2016