Банк заблокировал счет

Автор материала: Оксана Далидан

Банк заблокировал счет. Что делать?

Блокировка расчетного счета – событие кризисное для любой организации или предпринимателя, ведь это означает фактическую остановку деятельности и риск наступления множества неблагоприятных последствий от предъявления контрагентами претензий в связи с просрочкой платежа до полной утраты возможности заключения новых контрактов. Между тем, как свидетельствует практика, последнее время ситуация, когда банк блокирует счет и отказывает в проведении расходных операций, случается все чаще и чаще. Банкиры ссылаются на свои обязанности по выявлению незаконных финансовых операций, целью которых является легализация доходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма.

Давайте разберемся, какие полномочия действительно имеются у банков, и что делать компании, если банк отказывается проводить платежи по ее счетам.

Блокировка счета или отказ в проведении операции?

Начнем с того, что необходимо различать две различные процедуры – приостановление операций по счету и приостановление проведения конкретной финансовой операции.

Банк имеет право приостановить полностью все операции по счету («заморозить» счет) только в том случае, если владелец этого счета внесен в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Этот перечень размещен на официальном интернет-сайте Росфинмонторинга.

Во всех остальных случаях решение о полном блокировании счета может принять только Росфинмониторинг или суд.

При этом Росфинмониторинг вправе «заморозить» счет на срок до 30 суток и только в случае, если имеется информация о причастности владельца счета к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма). На более длительное время счет может быть заблокирован только по решению суда.

Понятно, что такие ситуации на практике встречаются достаточно редко.

А вот отказы банка в проведении тех или иных конкретных операций по счету – перечислений денежных средств на счета третьих лиц или выдачи наличных – встречаются все чаще и чаще. Вызвано это усилением контроля государства за финансовыми операциями граждан и организаций и противодействием «обналичиванию» денежных средств и вывода их из-под опять-таки государственного контроля.

Право банка отказать в совершении операции по счету

Право банка отказать в проведении операции по счету предусмотрено пунктом 11 статьи 7 закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В проведении операции может быть отказано в двух случаях: если клиентом по требованию банка не предоставлены запрошенные им документы, касающиеся подлежащей проведению финансовой операции, либо если у работников банка при выполнении контрольных процедур возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Какие же операции могут привлечь внимание банка?

Закон № 115-ФЗ определяет операции, подлежащие обязательному контролю. Это операции, совершаемые на сумму 600 тыс.руб. и более, перечень которых приведен в статье 6 закона: снятие со счета и зачисление на счет наличных денежных средств, покупка или продажа иностранной валюты физическим лицом, предоставление и получение юридическими лицами беспроцентных займов, получение или предоставление имущества по договору лизинга и т.д.

Операции, связанные с приобретением или продажей недвижимости, подлежат обязательному контролю, если они совершаются на сумму 3 млн.руб. и более.

Однако это совершенно не означает, что операции на меньшие суммы не будут контролироваться банком. Арбитражные суды соглашаются с банками в том, что пороговая сумма по операциям, имеющим признаки необычной сделки, определяется кредитной организацией в каждом конкретном случае, так как законодательством данная сумма не установлена (см. напр. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 01.10.2015 N Ф09-7159/15 по делу N А60-7882/2015).

На практике могут быть приостановлены операции на совершенно незначительные суммы, не превышающие 50 тыс.руб. если банк счел их «подозрительными».

Признаки, указывающие на необычный характер сделки, приведены Банком России в Положении о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. 02.03.2012 N 375-П.

Согласно этого нормативного акта, о «подозрительности» операции свидетельствуют следующие признаки:

  • Запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
  • Несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации. То есть если ваш основной вид деятельности – розничная торговля автомобилями, а вы подали платежное поручение на перечисление контрагенту денег за металлический профиль, — это повод для вашего банка насторожиться;
  • Выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом. Не стоит пытаться разбить крупные платежи на несколько мелких, — это только вызовет усиленные подозрения банка;
  • Излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции (сделки), в том числе раскрытия информации государственным органам;
  • Необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент и т.д.

Список признаков необычной операции достаточно обширный, но самое примечательное то, что он не является исчерпывающим. Каждый банк вправе дополнить и расширить его по своему усмотрению.

На практике подозрение вызывает поступление на счет клиента от различных организаций крупных сумм, которые в короткие сроки перечисляются другим получателям («транзитные» перечисления) либо снимаются наличными, перечисление крупных сумм на счет только что зарегистрированной организации или ИП, перечисления от организаций, которые имеют признаки недобросовестных налогоплательщиков и т.д.

Еще один фактор риска – если по расчетному счету клиента не проходят налоговые платежи в объемах, сопоставимых с оборотами по счету, а также иные платежи, сопутствующие нормальной хозяйственной деятельности, — выплата заработной платы, платежи за аренду офиса, за коммунальные услуги, за канцелярские принадлежности и т.п.

Какие документы может потребовать банк?

Установив в операции клиента признаки необычности, банк вправе запросить у клиента документы и информацию, которые позволят ему убедиться в соблюдении клиентом закона. И здесь законодателем и судебными органами банкам также предоставлен практически полный карт-бланш – банк вправе сам определить, какие именно документы ему нужны для подтверждения легальности операции. Это могут быть не только документы, служащие основанием платежа, — договор и счет на оплату, но и любые документы, подтверждающие уплату клиентом банка налогов, а также позволяющие банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций. Могут быть запрошены и документы, подтверждающие источники поступления денежных средств на счет самого клиента. Такие выводы сделаны Президиумом ВАС РФ в постановлении от 9 июля 2013 г. N 3173/13.

Нужно ли предоставлять банку запрошенные им документы?

Мы советуем подчиниться его требованиям. Не предоставив документы, вы даете банку «железный» повод отказать в совершении операции. Суды в такой ситуации встают на сторону банка (см. напр. постановление АС Волго-Вятского округа от 31 августа 2015 г. по делу N А82-6898/2014, постановление АС Западно-Сибирского округа от 5 июня 2015 г. по делу N А45-17746/2014, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 10 декабря 2015 г. по делу N 33-18929/15 и др.).

А вот если компания предоставила все запрошенные документы, а операция по счету все равно не проведена, либо если банк даже и не запрашивал никаких документов, а отказал в совершении операции со ссылкой на ее «подозрительность», — это уже повод для обращения с жалобами на действия банка, а также для обращения в суд (постановление АС Дальневосточного округа от 22 декабря 2015 г. N Ф03-5268/2015, постановление АС Уральского округа от 25 сентября 2015 г. N Ф09-6389/15 и др.).

Жалоба на действия банка может быть подана в Центральный банк РФ либо его региональное отделение как орган, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью банков. Другие варианты – Роспотребнадзор, прокуратура, Федеральная антимонопольная служба.

С иском о понуждении банка совершить спорные финансовые операции компания или ИП могут обратиться в арбитражный суд по месту нахождения банка.

При обращении с иском или жалобами уместно сослаться на следующие нормы закона.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Кроме того, банк в своей деятельности не вправе «присваивать» себе функции фискального органа (постановление АС Дальневосточного округа от 7 мая 2015 г. N Ф03-1619/2015).

При рассмотрении дела в суде именно банк должен доказать наличие у него веских оснований считать, что проводимые по запросу клиента операции совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем (постановление АС Уральского округа от 25 сентября 2015 г. N Ф09-6389/15).

Как можно наказать банк?

В случае установления судом незаконного отказа в совершении финансовых операций с банка могут быть взысканы понесенные клиентом в связи с этим убытки (например, суммы неустойки, уплаченные контрагенту за просрочку платежа), а также проценты за пользование денежными средствами клиента за все время задержки в совершении финансовой операции (ст. 856 ГК РФ).

А если просто закрыть счет?

Если же компанией принято решение о прекращении сотрудничества с данным банком без дальнейших судебных разбирательств, для этого достаточно подать соответствующее заявление, указав реквизиты счета, куда нужно перечислить остатки денежных средств. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п. 3 ст. 859 ГК РФ).

Нужно отметить, что в некоторых случаях банки пытаются уклониться и от выполнения этой обязанности со ссылкой на те же положения закона № 115-ФЗ и на «подозрительность» операции перевода остатков средств со счета. Однако суды признают такие действия незаконными, указывая на то, что с момента обращения клиента с заявлением договор банковского счета считается расторгнутым, а банк не вправе контролировать операции лица, не являющегося его клиентом (постановление АС Московского округа от 23 декабря 2015 г. по делу N А40-182056/2013).

Но вот на что необходимо обратить внимание клиенту банка – это на то, не предусмотрена ли тарифами банка повышенная комиссия за перечисление остатков с расчетного счета, если счет закрывается в связи с отказом банка в проведении операций по нему. На практике такая комиссия может составить до 30%, и ее удержание банком суды признают вполне законным (постановление АС Поволжского округа от 3 марта 2015 г. N Ф06-19582/2013).

Если такая комиссия («заградительные тарифы») установлена, то без судебного разбирательства относительно законности действий банка, видимо, не обойтись, если только клиент не готов расстаться с такой суммой.